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网联时代支付市场格局重塑

来源:三月原创文学网   时间: 2020-09-17

  网联即“非银行支付机构网络支付清算平台”的简称,曾被戏称为网络版的银联。其主要职能在于为支付宝、财付通、快钱、网易宝等第三方支付机构搭建一个共同拥有的转接清算平台。

  据了解,“网联清算有限公司”于今年8月29日成立,注册资本为20亿元,股东45家。其中,7家有央行或外汇局背景的股东合计持股37%,支付宝和财付通分别持股9.61%,京东旗下的网银在线%,中国电信旗下的天翼电子商务有限公司持股2.77%,万达旗下的快钱和中国平安旗下的平安付,分别持股2.45%。主要业务包括处理支付机构发起的涉及银行账户的支付业务,业务涵盖消费、消费退款、账单缴费、金融产品申购与赎回、个人转账、信用卡还款、商户提现等。

  此前,多数第三方支付机构采取与银行接口直连模式,绕过的清算机构银联。而网联建成后,第三方支付机构转接清算服务都必须统一经过“网联”的四方模式连接。“在原有的直连模式下,第三方支付平台通过存在各家商业银行的备付金账户完成跨行资金清算,这种行为一直属于超范围经营,变相行使了央行或清算组织的跨行清算职能。同时,支付机构和银行之间的费用也由多家第三方支付机构和多家银行分别拟婴儿患癫痫病有什么症状定,关系比较乱。”业内人士向记者表示,在监管层看来,这无法有效监管支付过程中可能存在的违法违规现象,包括可能存在的洗钱和税务风险。

  由此,8月4日,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

  据悉,截至10月底,将有200多家银行与网联完成对接;而今年年底前,40家支付公司也将完成接入。目前,包括支付宝、财付通、快钱等20余家支付机构和银行已完成接入工作。

  该人士指出,在网联时代,线上支付清算全部纳管范围,资金交易更加安全;参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和,线上线下费率可能趋于统一,第三方支付行业将长期健康稳定地发展。

  艾瑞咨询发布的最新报告显示,今年第二季度,中国第三方移动支付交易规模达27.1万亿元,同比增长95.4%,环比增长19.5%;中国第三方互联网支付交易规治癫痫的药哪种好使模达7.1万亿元,同比增长54.3%,环比增长10.9%。从市场份额来看,支付宝和财付通继续占据行业第一和第二,二者的市场份额占比高达约90%。剩余的市场份额中,各家企业角逐激烈。

  支付宝10月17日发布的报告也显示,截至8月,仅支付宝活跃用户已经超过5.2亿;且有数据显示,2016年,中国移动支付规模已达美国的近50倍。

  “在收单市场,发卡行、收单机构、银联一直按照7∶2∶1的比例进行手续费利润分成,但一些大型第三方支付机构与银行直连则商定了10%的利润分成。”有支付行业研究人员告诉记者,由于与大型支付机构实力悬殊,中小支付机构与银行的合作往往处于劣势,支付成本也更加高昂。而网联的上线使得两大支付公司在直连体系带来的银行端的费率优惠壁垒优势消失,减轻了中小支付机构的市场压力。“未来,支付机构之间的竞争将主要围绕支付场景的丰富、金融服务的便利和客户体验的提升展开,中小支付机构在竞争中获得了公平,或将迎来发展机遇,重塑支付行业格局。”

  不过,中国人民大学重阳金融研究院高级研究员指出,在“双寡头”垄断的第三方支付市场,中小支付机构在“圈地”方面仍然可湖北癫痫病医院哪个治的好能举步维艰,但在垂直领域的支付新战场中,则有可能产生黑马。中小支付机构应积极发挥自身优势,走差异化发展道,深耕细分领域。同时,通过专注于业务创新和服务水平的提升,更好地发挥自身所长。

  在行业人士看来,目前的网联平台仍有很多地方需要完善。首先,技术是很多业内专家普遍担心的问题。记者了解到,目前,支付宝在“双11”的峰值已达约8.6万笔/秒,国际卡组织Visa、Mastercard和中国银联每秒能处理6万多笔交易。但在9月下旬,网联联合多家银行及支付机构针对高发支付交易场景开展的联合生产压力测试显示,压测峰值超过2万笔/秒。

  网联方面表示,在本次测试中,各商业银行提供给网联渠道的处理能力均不低于“双11”目标值的50%。业内人士认为,网联的技术和容量设计是否能安全度过“双11”“春节发红包”等网络支付高峰期,仍需拭目以待。

  也有支付行业研究人员表示,网联平台作为连接第三方支付机构与各家银行的纽带,掌握着大量的用户信息数据及交易记录。“这就需要网联将强化内部管理、更好地避免用户个人信息外泄等作为优先完善的环节。”同时,所有支付数据全部集中于网联,对网联南昌治癫痫病医院,效果怎么样平台的安全防护也提出了更高要求。

  “数据库是很成熟的数据存储介质,若丢失数据,首当其冲就是用户大量的投诉。网联选用的是目前世界上较为成熟稳定的数据库,且是全球最受欢迎、使用率最高的数据库,足以保障平台的安全、稳定运行。”网联平台内部工作人员透露,在该数据库下,交易要么成功、要么失败,并且各个交易间相互、互不影响,从而保障了清算服务不出差错。同时,任何交易的产生都会持久化到磁盘上,了数据不遗漏。

  该工作人员进一步表示,即使出现极端情况,为尽可能减少对业务的影响,网联采取了多项措施,包括从应用日志中恢复数据、交易到清算半同步方式;如果交易主备被宕机,可以从清算库恢复交易数据、兜底等等方式,数据最终的一致性。此外,网联会将清算结果生成对账文件,分别发送给相应的银行和机构确认,确保网联清算的数据与机构、银行三方一致。

  针对网联清算对支付体验的影响,易观支付分析师认为,网联不会影响日常的支付使用,线上清算费率或仍有下降空间,降低消费者使用成本。

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